麦特•贝尔（Matt Bell）：个人理财规划的作家与讲员，拥有德保罗大学跨学科硕士学位，论文主要讨论美国消费文化的危机及其对人们信仰与行为的影响。另著有Money，Purpose，Joy与Money Strategies for Tough Times。麦特在全美的大学、研讨会到处演讲，他说过的话被许多媒体引用，包括《今日美国》《美国新闻与世界报道》《芝加哥论坛报》，曾受邀为“WGN-TV”的来宾，以及数个全美联合广播脱口秀的来宾。麦特与妻子及3个年幼的孩子住在芝加哥。

推荐序 

这本书，我等了25年！ 

第1章 钱是怎么回事？ 

第一部 为彼此的财务基因解码 

第2章 分享隐私 

第3章 外在影响：家庭、个人经验、文化对财务的影响 

第4章 内在影响：个性影响用钱 

第二部 财务成功的10堂课 

第5章 决心成功 

第6章 用智慧工作 

第7章 给予 

第8章 分些钱放一边 

第9章 绝不负债 

第10章 管理自己的信用评分 

第11章 耐心追利息 

第12章 建立保护墙 

第13章 住得聪明 

第14章 花得聪明 

第三部 在财务上合一 

第15章 爱的合一，钱的合一 

第16章 细节，细节 

第17章 井井有条 

第18章 这一切的目的 

致谢 

附录A 

附录B 

附注

第3章 外在影响：家庭、个人经验、文化对财务的影响

朱莉与萨姆约会了5个月，有一次他们到球场去看芝加哥小熊队打球，在开心的出游中，话题转到钱上头。朱莉提到她的信用卡债有1，200美元，本来流畅的交谈忽然变为尴尬而长久的沉默。萨姆记得自己当时大吃一惊，像击球手被不知从哪儿来的一记强力曲球给击中一样。对萨姆来说，有信用卡债就等于不负责任。为了挤出几句话讲，他还提议借钱给朱莉还清卡债，但这把事情弄得更糟，因为朱莉觉得被萨姆论断了。
这次的谈话很不容易，但后来激发出更多不易启齿的话题，使他俩学到更多彼此在财务方面的习惯与态度。萨姆来自稳定的中产阶级家庭，父亲是大学教授，暑假期间还会替人油漆赚取外快。他们家总是量入为出，买二手车，努力存钱支付每年的度假费用。他们并不富有，但厨房抽屉里总是有足够的现金支付日常花费。萨姆长大的过程中，他父母买所有东西都是用现金。朱莉开玩笑说，萨姆家活脱脱是喜剧电影《天才小麻烦》（Leave It to Beaver）的翻版，是那种美国五六十年代理想的郊区家庭。

朱莉形容她家是比较“多彩多姿”的。她5岁时父母离婚了，虽然她妈妈据说很会过日子，能把一块钱当两块钱用，但她的手头总是很紧。从她妈妈离婚到朱莉离家的空巢期，这中间他们家只去度过一次假，而且还是去佛罗里达州，朱莉的妈妈到如今还在追忆这件事。

球场边的信用卡债谈话过后不久，朱莉告诉萨姆，她有时必须替妈妈付房贷，萨姆就更加同情朱莉了。朱莉还告诉萨姆，在他们认识之前，她曾有超过1万美元的卡债，后来偿清了。她不觉得有信用卡债是什么问题，也有偶尔累积卡债的习惯。她还算可以管控自己的薪水，在更多地了解了萨姆的家庭背景后，朱莉更加明白萨姆为什么讨厌卡债了，也就快速偿清了卡债。

如今，结婚一年之后，他们享有更多财务上的自由，朱莉把这归功于他们头几次谈钱的机会。“我们结婚时，对彼此的消费习惯已经没有什么不清楚的了。”

我们可以很清楚地看到，朱莉与萨姆的消费习惯受他们的成长背景的影响。其实我们也都一样，所以我们要来探索一下家庭、个人经验、文化对你目前财务状况的影响。

家庭

在许许多多方面，家庭影响着我们对金钱的看法与用钱的方式。问题是我们不知道自己已经受此影响。举例来说，因为你的外曾祖父在经济大萧条的年代生活过，他对财务的恐惧传给了他女儿，他女儿又传给了你母亲，而你母亲又传给了你，因此你可能用钱极度小心。没有人曾借由学习多样化的理财或财产分配来打破这个循环，所以你仍卡在多年前你外曾祖父所立下的财务模式里。

有时候，只要谈谈有关钱财的家族史，你就会知道你的用钱哲学是来自何方。这会帮助你思想，这套哲学究竟是帮助了你还是伤害了你，并使你有动力去选择更好的道路。
下列问题是为你们设计的，好让你们能谈谈各自的家庭怎么处理“钱”这回事。

你们的父母处理钱财处理得好吗？他们在用钱方面是很挣扎，还是能够泰然处之？他们的钱总是不够，还是很充裕？

他们经常为钱争吵吗？

他们给你零用钱吗？从几岁开始？你必须挣得零用钱，还是他们会直接给你？你认为这种方式可行吗？

你父母曾经坐下来好好教导你有关钱财的事吗？如果有，他们都教些什么？他们所教的深入你心，还是你有所抗拒？

你父母做预算吗？

你父母很慷慨还是较吝啬？他们定期捐款给慈善机构吗？若有，是哪些机构？他们看起来是享受施予，还是只是出于责任而捐献？他们鼓励你捐钱吗？

你们家多久度假一次？通常是什么样的度假？

在餐馆吃饭你父母给小费的情况如何？（译按：在美国的餐馆用餐，通常需要给15%～20%的小费。）你是否因为他们留在桌子上的小费太少而感到尴尬？

他们会嫉妒别人还是为别人高兴？他们经常批评别人的财务状况吗？例如邻居买新车、同事最近去度假等。

他们对所拥有的东西，是觉得本就应该拥有，还是得靠自己挣钱才能拥有？

在你成长的日子中父母双方都工作吗？你对他们的工作选择感受如何？父母都工作，对你来说是可以接受的吗？

你父母的工作很稳定，还是经常换工作？

你觉得父母工作太努力还是不够努力？其中一方是工作狂吗？

你们家谁负责购买日用所需？这位购买者会使用优惠券吗？

你们家买衣服时，会选择什么样的服装店？百货公司、折扣店还是大卖场？

你父母开什么样的车？

你几岁时得到第一部车？是父母买给你的，还是你自己买的？

这些经验如何影响你的财务观念或习惯？

你采纳父母的理财思维与金钱管理方式吗？还是你用相反的方式？你与父母的理财思维和金钱管理方式有哪里相似，哪里又不同？

在成长的过程中，还有谁在财务上影响过你？其他家人或朋友对你有影响吗？

在你的家族中有过戏剧化的钱财故事吗？有人曾经破产吗？有人是百万富翁吗？

除了家人，我们的个人经验也会影响我们的财务观念与习惯。下一节，我们将探讨哪些个人经验对于塑造财务观念或行为具有最大的影响。

个人经验

我25岁时，一位叔叔过世，在遗嘱中给了我6万美元的遗产。我不知道他计划给我这笔钱，我很震惊。那时我做电台记者，年薪约2.5万美元。把你的年薪乘以2.5，这就是我继承那笔遗产的感觉。

我用那笔钱去创造了一个梦想的工作：发行一份消息报，给打高尔夫球度假的人看。那时，打高尔夫球与旅游是我最爱的两个爱好，而我受的训练又是做新闻记者。我心想：如果我去参观世界上最好的一些高尔夫度假村，在那儿打球、摄影、评鉴他们提供的课程，这样度日多酷啊！因为我在银行里的钱好像用之不尽，就算这份消息报没办法吸引够多订户，我也不在乎。我继续做了两年，散尽了那6万美元，又欠了2万美元的卡债。我从那种度假式的生活变成住在父母家的地下室，住了6个月。

那是我这辈子最艰困、最丢脸、最卑微的经历。住在父母家的头两个月，我深陷沮丧。但这段经历最后让我受益匪浅，逼得我更关心属灵的事情，最后我终于把自己的生命交给了基督。财务困难的日子也让我想学习如何好好管理金钱，从那时起我就一直在做这方面的研究。

但那段经历所带来的后续影响却不是那么简单，我似乎还没有完全恢复过来。几年前，当我告诉朋友这段经历时，很惊讶地发现自己竟热泪盈眶。虽然我从痛苦的功课中获益匪浅，但很显然我仍没有原谅自己未曾善用那笔钱。

你呢？有什么重大事件塑造了你对钱财的看法与用法？发生了什么事？这件事一开始对你有什么影响？之后如何继续影响你？

最后我们要一起探讨的外在因素，是文化对每个人用钱方式的影响。

文化

我们的文化对我们的金钱观有很大的影响。想想看你每天看到的广告就知道，广告传达了什么？新车广告通常不说汽车可以开多久，却强调如果你开这款车会有什么感觉，以及别人会如何看你。

那么媒体与政治领袖用什么名称形容我们呢？他们称我们为“消费者”，不是吗？这是我们在报纸以及电视上经常看到和听到的。你查过“消费”的定义了吗？“消费”的字面意义就是吞吃、销毁、用尽和浪费。这就解释了很多事情了，不是吗？

消费者以拥有物来定义自己的身份，就像穿什么名牌的衣服、开什么类型的车。他们的快乐多半建立在拥有物上，而这种快乐往往是相对的。拥有得多，就多些快乐；或是比朋友、亲戚、同事多，就比较快乐。结果就是他们通常存款太少、负债太多。

事实上，我们当中很少有人是顶级消费者，但大多数人多多少少是透过消费者的眼光来看人生。你的想法与做法像个消费者的程度有多少呢？

想想你的同事、朋友、邻居，你发现自己经常在比较吗？你最常拿自己和谁比较？你经常做哪方面的比较？是比衣服、名牌、汽车还是度假？

你生命中在财务方面最坏的榜样——完全以消费者的态度生活的人，对你的理财习惯有负面影响的是谁？

你生命中在财务方面最正面的榜样——最不受消费者文化影响的人——是谁？你钦佩他们哪方面的财务处理方式？他们的决定如何影响你在财务方面的想法与行为？

继续学习

去了解家庭、个人经验、我们的消费文化对你理财态度与行为的影响，这个建议不只听过一次就行了，我们仍继续受上述因素影响，所以要继续注意你的生活中有没有不健康的方式在运作。但你在指出配偶可能有这种情形时，态度要温和。如果你的配偶周末经常工作，你批评他“你跟你老爸一模一样”，可能达不到效果；如果你问他“你长时间工作，可能是受到谁的影响？”，这样也许会好些。